Category: My way to financial independence

Innlegget er skrevet av flinkeste Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans her

Skal du oppnå gode resultater her i livet, det være seg økonomiske resultater, sportslige resultater eller resultater på andre områder, er du nødt til å sette deg personlige mål. Gode mål motiverer og viser retning, og effekten av systematisk og langsiktig arbeid med mål er så god, at mange vil hevde at dette er og blir det aller viktigste verktøyet i ambisiøse menneskers «verktøykasse». Dersom du ikke allerede har formulert deg mål, bør du derfor sette i gang så raskt som mulig.

Å formulere gode og effektive mål er ingen vanskelig oppgave. Det viktigste er at du faktisk setter av tid til dette og ser på det som viktig. Det er likevel noen retningslinjer du bør følge, for å sikre at målene dine blir så gode som mulig:

• Mål bør alltid formuleres skriftlig. Ingen vet vel helt hvorfor, men de fleste er enige i at det man formulerer skriftlig har en mye større påvirkning på oss enn det vi bare tenker på. Gjør det derfor til en vane at du alltid skriver ned målene dine.

• Mål må være tidsavgrensede. Mål som ”en gang i framtiden skal jeg bli millionær” er et mye dårligere mål enn ”jeg skal bli millionær innen jeg fyller 40 år”.

• Mål må være realistiske. Mål som ”neste år skal jeg oppnå en avkastning på 1.000 % på aksjeporteføljen min” er urealistisk og vil ikke virke motiverende. Gode mål bør kreve god innsats og bør være noe å strekke seg mot, men må samtidig være oppnåelige. Målene dine må også være realistiske i forhold til din livssituasjon. Er du for eksempel småbarnsmor, er det grenser for hvor mye tid du kan frigjøre i hverdagen ved å være effektiv.

• Mål må være konkrete og målbare. Målet ”jeg skal bli rik i løpet av fem år” er ikke et like godt mål som ”i løpet av fem år skal min netto finansformue være på minst 3 millioner kroner”. Problemet med det første målet er at det ikke sier noen ting om hva rik innebærer.

• Du må virkelig ønske å nå målene dine. Du er nødt til å brenne for målene og virkelig være villig til å ofre noe for å nå dem. Ønsketenkning fører ikke til resultater, og det finnes alltid mange gode årsaker og unnskyldninger for at du skal slutte å arbeide mot målene dine. Skal du nå ambisiøse mål, må du klare å holde fokus og ikke la noe eller noen stoppe deg.

• Målene må være i tråd med dine verdier og holdninger. Ikke sett deg mål som strider mot dine holdinger og ditt verdisyn. Er du i tvil om hva dine verdier og holdninger egentlig er, bør du bruke noe tid på å kartlegge dette, før du går i gang med å definere konkrete mål.

• Sett deg mål på flere områder. Langsiktig effekt oppnår man best ved å leve et balansert liv. I korte perioder kan det å fokusere på ett bestemt område være fornuftig, men over tid vil det å utvikle seg på flere områder samtidig, være det mest fornuftige. De fleste vil for eksempel si seg enig i at det å bli svært rik, ikke er noe godt mål dersom man må ofre helsa, familien sin og vennene sine for å klare det. Ha derfor mål på flere områder i livet samtidig.

• Sett deg mål med ulik tidshorisont. Du bør ha mål på både kort, mellomlang og lang sikt. Du kan for eksempel sette deg mål for neste måned, kommende år og for neste femårsperiode. Ambisjonsnivået bør øke jo lengre målet er fram i tid. Femårsmålet ditt bør altså være en god del større enn fem ganger målet ditt for kommende år.

• Mål bør formuleres som resultater, og ikke som endringer. Målet ”innen 1. januar 2021 skal jeg ha en arbeidsinntekt på kr 1.000.000” er bedre enn ”innen 1. januar 2021 skal jeg øke arbeidsinntekten min med kr 400.000”. Dette er ikke et absolutt krav, men mål formulert som resultater sier mer om hvor man har tenkt seg, samtidig som de er lettere å etterprøve.

Dette innlegget er skrevet av fabelaktige Vidde. Du kan lese mer fra bloggen hans her

Innlegget er skrevet av flinkeste Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans under Millionærskolen

Utleie av eiendom har skapt mange store formuer. Dersom du vet hva du gjør, og i tillegg får litt drahjelp av prisutviklingen i markedet, kan dette være et investeringsområde som du absolutt bør vurdere.

Som jeg har vært inne på tidligere, er jeg personlig opptatt av at formuen min skal være relativt «lettpleid». Veldig forenklet har jeg blitt millionær hovedsaklig gjennom å jobbe mye for å bli en høyt verdsatt arbeidstaker, spare en vesentlig andel av utbetalt inntekt hver måned og ved å investere i aksjemarkedet. Det finnes som regel en pris å betale for alle valg man gjør, og prisen å betale for min vei til millionærtilværelsen har vært at det å bli millionær har tatt noe lengre tid enn det kunne ha tatt dersom jeg hadde valgt å investere i blant annet bolig for utleie.

Investering i utleiebolig er altså noe som jeg ikke har noe særlig praktisk erfaring med selv. I utgangspunktet ønsker jeg ikke å skrive om ting som jeg ikke har personlig erfaring med, men samtidig anser jeg utleiebolig som et av de best egnede verktøyene for å bygge formue, så jeg velger likevel å dele noen tanker om dette. Jeg vil understreke at det jeg skriver om på dette området ikke er tatt ut av luften, men er basert på samtaler med personer som selv eier utleieboliger og det jeg har lest om temaet.

Grunnen til at så mange har blitt rike på å investere i utleieboliger, er ikke primært at verdistigningen i boligmarkedet er så voldsomt høy. Den gjennomsnittlige forventede verdistigningen over tid er faktisk lavere i boligmarkedet enn i aksjemarkedet. Det som skiller boligmarkedet fra de fleste andre markedet, er at man i mye større grad har mulighet til å lånefinansiere investeringene. La meg illustrere dette gjennom et eksempel:

1. Du har kr 200.000 stående på en bankkonto som du ønsker å investere. Du ønsker en lettpleid formue, så du plasserer dem i et globalt aksjefond. Etter ett år er andelene dine steget i verdi til kr 220.000 (10 % verdistigning).
2. Du har kr 200.000 stående på en bankkonto som du ønsker å investere. Du ønsker størst mulig avkastning, så du låner kr 800.000 og kjøper en liten leilighet til kr 1.000.000. Etter ett år selger du leiligheten til kr 1.070.000 (7 % verdistigning). Lånet på kr 800.000 hadde en effektiv rente på 4 %, så den totale rentekostnaden for året var på 32.000. Total avkastning blir da på kr 38.000 (salgspris – kjøpspris – rentekostnader). Det du har investert av egne penger er fortsatt kr 200.000, så avkastningen på din investering er på 19 %.

I eksempelet ovenfor ser vi at selv om prisstigningen i aksjemarkedet var høyere enn den i boligmarkedet, så fikk du likevel en høyere prosentvis avkastning på din investering i boligmarkedet. Dette kalles «giring» og skyldes altså at du ikke bare investerer egne penger, men også andres penger. Det spesielle med boligmarkedet er som nevnt at du kan belåne dine investeringer i et mye større omfang enn du kan med andre typer investeringer. Hvis du går til banken din og sier du har kr 200.000 og ønsker å låne kr 800.000 til å kjøpe andeler i aksjefond, vil du høyst sannsynlig få tilbakemelding om at dette ikke lar seg gjøre. Dette er imidlertid fullt mulig i boligmarkedet. Du kan også låne penger til aksjekjøp hos enkelte nettmeglere, men du kan som regel ikke belåne et aksjekjøp like mye som et boligkjøp og renten er i de fleste tilfeller høyere enn den er i boligmarkedet. Jeg vil understreke at jeg her snakker om vanlige privatpersoner. For profesjonelle investorer og tradere finnes det et eget marked der det ofte er mulig med en svært høy belåningsgrad, enten direkte gjennom at man kan låne til kjøp av enkeltaksjer eller indirekte gjennom derivatmarkedet.

Giring er altså grunnen til at så mange har blitt rike i boligmarkedet. Å bli rik ved hjelp av andres penger kan være en «snarvei» til rikdom, og dette er noe som Robert Kiyosaki skriver mye om i sine Rich Dad-bøker. Du må imidlertid aldri glemme at det å gire investeringene dine vil øke risikoen betydelig. Mange har blitt rike i eiendomsmarkedet, men mange har også gått til grunne økonomisk pga. høyt belånte eiendomsinvesteringer i et marked som faller.

Her er ti tips for hvordan du kan lykkes med investering i utleiebolig:

1. Kjenn det lokale markedet. Vi snakker gjerne om boligmarkedet som ett marked, men i realiteten er det snakk om en rekke ulike markeder. Prisene kan falle et sted i landet, mens de stiger et annet sted. I enkelte tilfeller kan det være store forskjeller mellom bydelene i en og samme by. Når du skal investere i boligmarkedet, er det derfor svært viktig at du kjenner til de lokale forholdene.
2. Finn en god megler. Eiendomsmeglere har et frynsete rykte (nesten like ille som bruktbilselgere). Dette skyldes at de jo i realiteten er selgere, og at de har et «stammespråk» som virker helt urimelig på folk flest. Et hus som holder på å falle sammen, bør kalles en «rønne», men en megler vil heller si at huset har «stort utviklingspotensiale». 🙂 Men selv om du må ta alt en eiendomsmelger sier med en stor klype salt, kan de likevel sitte med mye nyttig kunnskap for deg som vurderer å investere i en utleiebolig. En god megler kjenner som regel det lokale markedet bedre enn noen annen, og dette bør du absolutt utnytte.
3. Pass på kontantstrømmen. I Rich Dad-bøkene snakkes det mye om kontantstrøm (cashflow). Når du skal investere i en utleiebolig, bør du sette opp et regnestykke for hvordan den månedlige kontantstrømmen vil se ut. Penger du får inn vil jo være leieinntekten, mens penger som går ut vil være renter og avdrag på lån, løpende vedlikehold, kommunale avgifter osv. Det beste er om du klarer å skape en positiv pengestrøm allerede fra starten av, men ofte vil du ikke kunne dekke avdraget på lånet fullt ut med leieinntekten i begynnelsen. Deler av avdraget må du derfor dekke på annet vis. Det er imidlertid ikke noe galt i dette. Dersom du klarer å dekke noe av avdraget på lånet med leieinntekten, og markedet stiger, kan det likevel bli en svært lønnsom investering på sikt. Etterhvert som du betaler ned på lånet og leieinntekten stiger, vil du også kunne dekke avdraget med den månedlige renten. Da har du skapt en skikkelig «pengemaskin». 🙂
4. Unngå rariteter. Leiemarkedet er sammensatt, men det er et mye større marked for hus og leiligheter med normal standard og moderne løsninger enn for boliger med mange «rariteter». Ikke tenk så mye på hva du personlig liker i en slik situasjon; legg vekt på hva som er vanlig og som «folk flest» forventer.
5. Borettslagsleiligheter kan ikke alltid leies ut. Borettslagsleiligheter kan virke attraktive pga. at de er lavere priset (pga. felleskostnader som også skal dekke fellesgjeld), men i mange tilfeller er det ikke tillatt å leie ut en borettslagsleilighet. Vurderer du en borettslagsleilighet, må du derfor sjekke med styret i borettslaget at det faktisk er lov å leie ut den leiligheten du har tenkt å kjøpe.
6. Ta høyde for at boligen vil stå tom i perioder. En vanlig nybegynnerfeil i dette markedet er at man forutsetter at utleieboligen vil være leid ut hele tiden. Spør en som har erfaring med utleie, og du vil få beskjed om at dette ikke er realistisk. Ta derfor høyde for at utleieboligen din vil stå tom i perioder.
7. Tenk på vedlikeholdsbehovet. Tenk godt igjennom framtidig vedlikeholdsbehov for den boligen du vurderer å investere i. Er du ute etter en lettpleid formue, kan det være en god ide å investere i en nyere leilighet. For en leilighet vil ofte det utvendige vedlikeholdsbehovet være minimalt, og er leiligheten ny, vil også det innvendige vedlikeholdsbehovet være lite de første årene. Å kjøpe en falleferdig bygård kan på sikt bli en gullgruve, men ikke prøv deg på noe slikt hvis du er ute etter noe lettpleid.
8. Ikke gå for fort fram. Eiendomsinvestering er på mange måter «learning by doing», og det tar tid å bli dyktig. Begynn derfor gjerne med en enkel leilighet, og finn ut om dette er noe som du liker å drive på med før du eventuelt kjøper flere boliger.
9. Beliggenhet, beliggenhet, beliggenhet. Du har sikkert hørt utsagnet om at de tre nøklene for å lykkes i eiendomsmarkedet er beliggenhet, beliggenhet og beliggenhet. Nærhet til kollektive transportmidler (mange som leier har ikke bil) og gåavstand til matbutikk er for eksempel forhold som kan gjøre det langt lettere å leie ut en bolig. Det å spørre seg «bilspørsmålet» kan her være nyttig. Dette lyder «hvordan ville det være å bo her uten tilgang til bil?»
10. Sett deg inn i regelverket. Boligutleie er regulert av et ganske omfattende lov- og regelverk. Den viktigste loven er Lov om husleieavtaler (husleieloven), men det er også andre lover og regler du bør kjenne til. Bruk litt tid på å sette deg inn i dette før du investerer i utleiebolig.

Innlegget er skrevet av flinkeste Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans her

En avgjørende faktor for å oppnå varig suksess på et område, er at man finner fram til et opplegg man klarer å følge over tid. Dette gjelder også suksess med penger. Å holde motivasjonen og drivkraften oppe år etter år, er derimot en stor utfordring, og det er lett å la seg avlede og begynne å rote til en ellers god og fornuftig plan.

En god teknikk for å holde motivasjonen oppe, er å forsøke å nå flere ulike mål gjennom den samme planen og de samme tiltakene. Nedenfor er et par eksempler på hvordan dette kan gjøres i praksis:

* Kombinere mål om bedre økonomi med mål om bedre helse. Dette kan for eksempel gjøres gjennom å erstatte aktiviteteter som koster penger (kino, bowling, tur på kafé, tur på kjøpesenteret osv.) med lange turer i skogen.

* Kombinere mål om bedre økonomi med mål om å bli mer miljøvennlig. Her kan aktuelle tiltak være å senke forbruket, kjøre mindre bil, montere koblingsur på panelovnene og montere sparedusj.

Styrken med slike kombinerte mål og aktiviteter, er at man ofte klarer å holde seg til planen, selv om man skulle miste gnisten på ett område. Setter man seg for eksempel kun økonomiske mål og bruker all sin tid og energi på å bli rik, er det stor risiko for at man etterhvert blir skikkelig lei, og da er det lett å spolere lang tids framgang ved å gjøre noe spontant og lite gjennomtenkt. På sikt vil som regel det å ha et balansert sett med ulike mål og aktiviteter være en mye bedre løsning.