Category: My way to financial independence

Pengetips #21 – Skill på god og dårlig gjeld

by vibeckemarkhus, posted in My way to financial independence

Innlegget er skrevet av flinkeste Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans her.

Gjeld er et tveegget sverd. På den ene siden har stor gjeld, kombinert med høyt forbruk, ført til mange personlige konkurser og mye elendighet. Tilgangen til usikrede forbrukslån er god i Norge i dag, og ikke alle klarer å motstå fristelsen til å skaffe seg raske kontanter. På den andre siden gir gjeld muligheter til å mangedoble avkastningen på kapitalen din. Å lære deg å håndtere gjeld på en god måte, er derfor av avgjørende betydning for din økonomiske framtid.

Det finnes altså både god og dårlig gjeld, og her er et forsøk på definisjoner:

  • Dårlig gjeld: Gjeld som finansierer eiendeler med lavere forventet avkastning enn lånerenten
  • God gjeld: Gjeld som finansierer eiendeler med høyere forventet avkastning enn lånerenten

Gode eksempler på dårlig gjeld er forbrukslån (lån til elektronikk, reiser og så videre) og billån. La oss ta en ny tv som et eksempel. En ny tv vil så å si alltid falle i verdi etter du har kjøpt den, og er derfor økonomisk sett en elendig pengeplassering. En tv bør du derfor betale minst mulig for. Finansierer du tv-en med et dyrt forbrukslån, betaler du ekstra mye for den på grunn av rentekostnadene du må betale. På samme måte vil det å kjøpe bil for lånte penger være lite gunstig økonomisk sett. Mange er rett og slett nødt til å ta opp lån for å kjøpe noe så dyrt som en bil, men dette gjør det, økonomisk sett, ikke mindre ufornuftig.

Eksempler på god gjeld er gjeld som finansierer eiendom og aksjer. På lang sikt har eiendom og aksjer en høyere forventet avkastning enn lånerenten. Det er viktig å forstå at dette er den forventede avkastningen, ikke den garanterte. Særlig på kort sikt kan både eiendomsmarkedet og aksjemarkedet falle kraftig, og i slike perioder vil det selvsagt ikke være økonomisk lønnsomt å kjøpe eiendom og aksjer med lånte penger. Men på sikt har plassering i disse investeringsobjektene gitt høyere avkastning enn lånerenten.

Det er også viktig å være klar over at når man snakker om avkastningen i eiendoms- og aksjemarkedet, snakker man som regel om markedene totalt sett. Eiendomsprisenes utvikling varierer svært mye ut ifra hvor eiendommene ligger, og kursutviklingen på ulike aksjer er svært forskjellig. Det er også fullt mulig å opptre så irrasjonelt i disse markedene at man taper, selv om markedene stiger. Hyppig trading av aksjer kan for eksempel føre til så store kurtasjekostnader at avkastningen blir negativ, selv om aksjemarkedet totalt sett stiger kraftig i samme periode.

På sikt bør du ha som mål å kvitte deg med all dårlig gjeld, og kun sitte igjen med god gjeld. Bestem deg i dag for at du ikke skal ta opp ny dårlig gjeld, eller i hvert fall ikke å ta opp mer dårlig gjeld enn absolutt nødvendig. Klarer du å gjennomføre dette, vil du ta et stort steg i riktig retning. God gjeld bygger opp formuen din, mens dårlig gjeld bryter den ned. Glem aldri dette, og velg din gjeld med omhu.

Realiser drømmene dine!

by vibeckemarkhus, posted in Motivation, My way to financial independence

trendhim

Mange av oss sitter med store drømmer om hva vi har lyst til å oppnå i livet. Alt fra å reise jorden rundt til å starte egen bedrift. Ikke alle tør å ta det store steget. Dersom du går med en drøm om å gjøre noe litt utenom det vanlige – som kanskje ikke noe “alle andre” gjør, bør du lese denne gründerhistorien. Forhåpentligvis vil du bli inspirert til å satse på dine egne drømmer!

I en alder av bare 18 bestemte Mikkel, Martin and Sebastian seg for å følge drømmene sine. De var nødt til å ta en avgjørelse på hva de ville videre i livet etter videregående.

De hadde lenge  snakket om at det kanskje hadde vært gøy å starte opp en egen bedrift for menn, men var usikre på om de ville lykkes fordi de ikke hadde erfaring med noe liknende. Etter mye om og men bestemte de seg for at, “ja – dette er noe vi vil!”

Da de hadde bestemt seg hadde de ingen planer om å snu. Uansett hva folk sa, visste de at dersom de virkelig ville at denne drømmen skulle gå i oppfyllelse, var de nødt til å stole på seg selv og  ideen sin.

Ikke la andre fortelle deg hva du kan og ikke kan gjøre – ingenting er uoppnåelig.

De satt seg ned og gjorde noen kalkulasjoner og laget fremtidsplaner slik at de hadde en plan for akkurat hva de hadde lyst til å oppnå. De vurderte om videre utdanning var det smarteste valget, men kom raskt frem til en konklusjon om at en grad ikke ville gi dem noe annet enn det hard jobbing ville, med tanke på online markedsføring og netthandel. Derfor bestemte de seg for å ikke gå på videre utdanning etter at de var ferdig med videregående skole, men jobbe fulltid med å lage deres egen nettbutikk.

Fra idé til realitet

Ideen om deres egen nettbutikk oppsto av et ønske fra Mikkel, Martin og Sebastian hadde med tanke på at de hadde deres egen personlige stil på videregående. Siden de kom fra småbyer så de seg nødt til å reise til storbyer som København, London, Hamburg for å få fatt i de nyeste trendene når det kom til tilbehør til menn.

Hos de fleste nettsidene som solgte tilbehør til menn var hovedfokuset på klær – ikke så mye på tilbehøret. Dette ville de gjøre noe med og så en åpning i markedet som en potensiell mulighet til å skape noe stort.

De tre første årene var tøffe. Alle resursene vi trengte var en utfordring å få tak i med tanke på det tynne budsjettet vårt

De startet i en liten leilighet hvor Sebastian og Mikkel bodde, jobbet og hadde lager. Der satt de trangt og jobbet rundt 16-18 timer om dagen. Sebastian sier selv at “De tre første årene var tøffe. Alle resursene vi trengte var en utfordring å få tak i med tanke på det tynne budsjettet vårt.” Videre sier han at på grunn av lite penger levde de på pasta og havregryn. Etter rundt tre år gav den harde jobbingen endelig resultater: Trendhim blitt en realitet – ikke lenger bare en drøm. De kunne endelig begynne å selge hatter, smykker, vesker og andre tilbehør til menn.

Ikke alltid en dans på roser

Å starte opp deres egen bedrift har bydd på mange utfordringer. Spesielt i begynnelsen møtte de lite forståelse fra venner og familie, sier Mikkel. “Noen brukte enhver mulighet på å fortelle oss hvor bra det er å ha en utdanning å falle tilbake på.” Til slutt innså folk at guttene var fast bestemt på å lykkes med Trendhim – uansett hvor mye folk advarte dem om at det var risikabelt.

10 år etter

Etter at Trendhim ble startet opp i 2007 har de oppnådd mye på takket være tiden de har lagt ned i tillegg til målrettet og hard jobbing.

I dag har de over 50 – både deltid og fulltids-ansatte i teamet sitt. Ved å satse slik som Martin, Mikkel og Sebastian gjorde kan være skummelt, men når man hører at andre opplever stor suksess. Guttene har tre tips de gjerne vil dele med andre som befinner seg i samme situasjon som de gjorde:

  1. Hvis du vil gjøre det – gjør det!
  2. Ikke la andre fortelle deg hva du kan og ikke kan gjøre – ingenting er uoppnåelig.
  3. Jobb mye og jobb smart – prøv å alltid finne den mest optimale måten å gjøre ting på.

 

Dette er et gjesteinnlegg skrevet av Elise Nilsen ved Trendhim.no og hentet fra målbevisst.no

Millionærskolen – Urealistiske forventninger

by vibeckemarkhus, posted in My way to financial independence

Innlegget er skrevet av flinkeste Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans under Millionærskolen

Etter en innledende «opprydningsfase», der du har kvittet deg med dyr gjeld og bygget opp en tilstrekkelig bufferkonto, er du klar til å begynne å investere. I denne sammenheng anser jeg det som svært viktig at du har et realistisk syn på hva du kan forvente deg av avkastning og verdistigning på dine investeringer.

Fondsbransjen bruker ofte påstander av denne typen i sin reklame: «et par hundrelapper i måneden er nok». Du har kanskje også hørt vitsen «spar litt hver måned, og du vil bli overrasket over hvor lite du har ved slutten av året». Begge disse påstandene kan ikke være helt sanne, så hvilken er den korrekte? Dessverre reflekterer vitsen i dette tilfelle mye bedre virkeligheten enn reklamesetningen fra fondsbransjen.

Er «et par hundrelapper i måneden er nok» en direkte løgn? Nei, men det man ofte «glemmer» å fortelle, er at dersom du skal bygge deg opp en betydelig formue ved å spare et par hundrelapper i måneden, så må du spare i flere tiår. Så ja, dersom du som nyutdannet 23-åring tegner en spareavtale i et godt aksjefond på kr 200 per måned, og holder fram med dette til du pensjonerer deg som 70-åring, vil du ha opparbeidet deg en solid «tilleggspensjon». Men Millionærskolen er ikke først og fremst for dem som ønsker en fin tilleggspensjon flere tiår fram i tid. Millionærskolen er skrevet for deg som er mye mer ambisiøs enn som så.

Første investeringsråd i Millionærskolen er derfor som følger: du er nødt til å investere en betydelig andel av din utbetalte inntekt hver måned. Et absolutt minimum er 10 % av utbetalt inntekt, men helst bør du ligge en god del høyere enn det. «Et par hundrelapper i måneden» er ihvertfall ikke nok (selv om dette også opplagt er mye bedre enn ingenting hver måned)! Du bør derfor ha fullt fokus på å øke inntektene dine og kutte kostnadene dine, fram til du kan klare å leve på maksimalt 90 % av utbetalt lønn hver måned. Det er lite å hente på å følge de andre investeringrådene jeg vil gi i kommende innlegg før du har dette på plass.