Category: My way to financial independence

Millionærskolen – God og dårlig gjeld

by vibeckemarkhus, posted in My way to financial independence

Innlegget er skrevet av flinkeste Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans under Millionærskolen

Hva er det første du tenker på når du hører ordet gjeld? Er gjeld noe positivt eller negativt i dine ører?

Sannheten er at gjeld ikke er hverken noe positivt eller noe negativt, men begge deler. Gjeld kan føre deg ut i et økonomisk uføre som du aldri kommer deg ut av, men gjeld kan også bidra til at du når dine økonomisk mål langt raskere enn du ville ha gjort uten gjeld. Vi kan sammenligne det med en skarp kniv. Brukt på riktig måte kan en skarp kniv bidra til at du kan klare å lage de nydeligste retter på kjøkkenet. Er du imidlertid uforsiktig med den skarpe kniven, kan du påføre deg selv og andre alvorige skader.

Vi snakker altså om god og dårlig gjeld, og her er mine definisjoner:

  • Dårlig gjeld: Gjeld med en høyere effektiv rente enn forventet årlig verdiendring på det gjelden har finansiert.
  • God gjeld: Gjeld med en lavere effektiv rente enn forventet årlig verdistigning på det gjelden har finansiert.

La oss si at du tar opp et lån for å kjøpe deg ny bil. Er dette god eller dårlig gjeld? Billån er opplagt dårlig gjeld. I de aller fleste tilfeller vil en bil falle i verdi, og å låne penger til noe som faller i verdi er dårlig butikk.

Hva med å ta opp lån for å kjøpe bolig? Dette vil i mange tilfeller være snakk om god gjeld. Dersom boliglånet har en effektiv rente på 4 %, og boligen du kjøper har en forventet verdistigning på 6 %, vil du hvert år tjene på å ha denne gjelden. Det er god butikk.

Mange mangemillionærer og milliardærer ville aldri ha klart å opparbeide seg så store formuer som de har, hvis de ikke hadde hatt tilgang til god gjeld. La oss si at du kunne låne en milliard kroner til 5 % årlig effektiv rente. Dersom du hadde funnet noe å investere disse pengene i som hadde gitt en årlig verdistigning på 8 %, ville du hvert år ha tjent 30 millioner kroner. Slik opererer de store finansguttene (og til en viss grad finansjentene).

Hvis god gjeld kan gjøre deg rik på kort tid, hvorfor er det ikke slik at alle tar opp maksimalt med lån? Årsaken er selvsagt risiko. I eksempelet ovenfor forutsatte vi at du kunne investere den lånte milliarden til 8 % årlig avkastning. I den virkelige verden vil det imidlertid nesten alltid være slik at det er usikkerhet knyttet til verdistigningen på det man investerer i, og denne usikkerheten er større jo kortere tidsrom man ser på. I aksjemarkedet kan man for eksempel forvente å klare å oppnå en årlig avkastning på 8-10 % på lang sikt, men avkastningen det enkelte år er svært variabel.

I Millionærskolen skal jeg ikke anbefale deg å ta opp masse gjeld, men det er veldig viktig at du forstår forskjellen på god og dårlig gjeld. Å ha som fremste økonomiske mål å bli gjeldsfri kan være et godt mål, men dette vil sannsynligvis ikke være den beste måten å bli millionær på. Jeg kunne for eksempel ha vært gjeldsfri for mange år siden, men har valgt å betale ned boliglånet mitt svært langsomt og heller investert pengene i aksjemarkedet. Så langt har dette vist seg å være et godt valg.

Pengetips #43 – Hva er du villig til å ofre?

by vibeckemarkhus, posted in My way to financial independence

Innlegget er skrevet av flinkeste Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans her. 

Skal du oppnå gode resultater, det være seg økonomiske eller andre typer resultater, er du nødt til å være villig til å ofre noe. Dette kan kanskje høres selvfølgelig ut, men likevel er dette noe mange har problemer med. Man vil ha både i pose og sekk, men i praksis er som regel ikke dette mulig. Dersom man ikke har klart for seg hva man er villig til å ofre, vil man ofte bli trukket i ulike retninger, og over tid kun oppnå middelmådige resultater. Et eksempel kan være en person som liker veldig godt å feste, men som samtidig har et sterkt ønske om å holde seg i form. En slik person vil typisk trene hardt og målrettet én dag, og ta en skikkelig fest med masse alkohol og usunn mat dagen etter. I en slik situasjon vil ikke kroppen få mulighet til å restituere seg etter treningen, og personen vil aldri komme i noe særlig god form.

Har du et sterkt ønske om å forbedre privatøkonomien din, vil jeg derfor anbefale deg å sette opp en liste over hva du er villig til å ofre for å nå målene dine. Her er noen forslag:

  • Er du villig til å ofre litt nattesøvn og stå opp tidligere? Svært mange ambisiøse mennesker har for vane å begynne dagen mye tidligere enn andre.
  • Er du villig til å ofre noen tv-programmer og heller bruke deler av kvelden til å lese og øke kompetansen din?
  • Er du villig til å kutte ned på forbruket ditt, slik at det blir mer igjen til sparing og investering? Hva er du i så fall villig til å bruke mindre penger på? Klær, mat, fornøyelser?
  • Er du villig til å kutte ned på tiden du bruker til å snakke med dine kollegaer om ting som ikke har med jobben å gjøre, og heller bruke tiden til å arbeide?
  • Er du villig til å kjøre mindre bil, og heller gå, sykle eller ta bussen?
  • Er du villig til å ofre dyre feriereiser noen år?

Jo klarere oppfatning du har av hva du er villig til å ofre for å nå målene dine, jo større er sannsynligheten for at du faktisk når dem.